Yeniden yapılanan finans sektörü

Bugün kullandığımız finansal hizmetler, yalnızca bankaların uygulamalarında değil; alışveriş yaptığımız sitelerde, mobil uygulamalarda ve hatta otomobil ekranlarında bile karşımıza çıkıyor. Bu dönüşüm, sadece teknolojik bir gelişme değil; aynı zamanda finansın doğasını, sunum biçimini ve kullanıcıyla kurduğu ilişkiyi de kökten değiştiriyor. Gömülü Finans, BaaS (Hizmet Olarak Bankacılık) ve Açık Bankacılık, bu dönüşümün üç temel bileşeni olarak öne çıkıyor. Her biri farklı anlamlar ve işlevler yansıtsa da, birlikte ele alındığında daha anlamlı bir analiz ortaya çıkıyor.

Bu yazıda, bir arada incelemek istediğim üç kavram, yenilenen finansal hizmetler ekosisteminin temel taşlarıdır ve birbirleriyle yakından ilişkilidir. Bu üç kavramı, birbirini destekleyen katmanlar olarak düşünebiliriz:

1. En Alt Katman: Açık Bankacılık (Düzenleyici Zemin)

Bu, bir bankanın finansal verilerini ve hizmetlerini güvenli bir şekilde dış dünyaya açmasını sağlayan yasal ve teknik temeli oluşturur. API'ler için standartları ve müşteri onay mekanizmalarını belirler.

2. Orta Katman: BaaS (Hizmet ve Altyapı)

Açık Bankacılık'ın sağladığı bu zemini kullanarak, bankalar kendi çekirdek bankacılık fonksiyonlarını modüler hizmetler (API'ler) haline getirir. Bu katman, hizmetin nasıl sunulduğu ve kimler tarafından kullanılabileceği ile ilgilidir.

3. En Üst Katman: Gömülü Finans (Sonuç ve Deneyim)

BaaS altyapısı sayesinde, finansal hizmetler bir perakende uygulaması, bir araç üreticisi veya bir e-ticaret platformu gibi finansal olmayan bir ürüne veya hizmete entegre edilebilir. Bu katman, son kullanıcının farkında bile olmadan yaşadığı "gömülü" deneyimi ifade eder.

Basitçe ifade etmek gerekirse:

-Açık Bankacılık, bankanın kapılarını aralar.

-BaaS, bu kapıdan geçerek hizmet sunar.

-Gömülü Finans, bu hizmetin bir kullanıcının günlük hayatına ne kadar sorunsuz entegre olduğunu gösteren nihai sonuçtur.

Finans dünyası, artık tek merkezli, kapalı sistemlerden çok katmanlı ve iş birliğine açık bir modele evriliyor. Açık Bankacılık bu yapının yasal ve teknik temelini sağlarken, BaaS bu temeli hizmete dönüştürüyor, Gömülü Finans ise bu hizmetleri son kullanıcıya görünmez bir deneyim olarak sunuyor. Bu üçlü yapı; finansal kapsayıcılığı artırıyor, inovasyonu hızlandırıyor ve kullanıcı deneyimini derinleştiriyor.

Geleceğin finansı, sadece uygulamalar arasında değil; sektörler arasında da akacak. Bu nedenle kurumların, bu katmanlı yapıyı anlaması ve kendi stratejilerini bu doğrultuda yeniden yapılandırması öncelik haline geliyor.